年金の範囲で、夫婦二人暮らしではどんな暮らしができるのかを考えてみます。
私たち夫婦の年金は、加給年金を含めて年間約260万円になる見込みです。
月平均にすると約21万7,000円です。
ただし、税金や保険料を差し引く前の金額なので、当然全額を生活費には使えません。
そこで私は、手取りを確定させる前の仮の家計として、少し厳しめに月19万円で暮らす場合を考えてみました。
月19万円で考えた家計例
| 項目 | 月額の目安 |
|---|---|
| 食費 | 45,000円 |
| 電気・ガス・水道 | 20,000円 |
| 通信費 | 10,000円 |
| 日用品 | 8,000円 |
| 医療費 | 8,000円 |
| 車・交通費 | 15,000円 |
| 住まいの維持費 | 10,000円 |
| 税金・保険料積立 | 35,000円 |
| 旅行・楽しみ積立 | 10,000円 |
| 予備費 | 9,000円 |
| 趣味・小遣い | 20,000円 |
| 合計 | 190,000円 |
これは、私たちの生活を考えるための仮の数字です。
住居費、車の有無、持病、地域、食生活などによって、必要な金額は大きく変わります。
大切なのは、平均的な老後生活費に自分たちを無理やり合わせることではなく、
自分の通帳から出ている実際の金額を使うことだと思います。
税金と保険料は生活費と分ける
年金生活の家計で特に注意したいのが、税金と保険料です。
年金から天引きされる場合でも、納付書で支払う場合でも、暮らしに使えるお金が減ることに変わりはありません。
私は税金と保険料を「余ったお金から払うもの」にせず、最初から家計に入れることと考えました。
正式な年間額が分かったら12か月で割り、毎月その金額を別に取り分けます。
これが一番現実的だと思いますが、どうでしょう？
医療費は少なすぎない金額を置く
今は大きな病気がなくても、年齢とともに通院や薬の費用が増える可能性があります。
医療費を0円で組むと、病院へ行った月だけ家計が崩れます。
私は毎月一定額を医療費として確保し、使わなかった分は翌月へ残す方法がよいと考えました。
また、医療費が高額になった場合には、高額療養費制度を利用できる可能性があります。
自己負担限度額は年齢や所得区分などで異なるため、入院や高額な治療の前には保険者へ確認します。居住地の市も所得区分ごとの限度額を案内しています。
旅行費を家計に残した理由
私は年金生活に入っても、旅行を楽しみたいと考えています。
旅行費を全部削れば家計は引き締まりますけどね。
しかし、それでは何のために長く働いてきたのか分からなくなります。
そこで、毎月1万円を旅行や楽しみのために積み立てる形にしました。
年間12万円あれば、近場の温泉旅行や季節の小旅行を計画できます。
高額な旅行を勢いで予約するのではなく、積み立てた金額の中で楽しみます。
加給年金終了後の家計も考える
現在の年間約260万円には、妻に関する加給年金を含めています。
加給年金は、妻が65歳になるなど、条件を外れると終了します。
妻の年金額は、まだ確認していませんので、今後見直します。
妻が65歳になった後は収入が減る可能性があるため、年間260万円を前提に固定費を増やさないようにします。
通信費や保険料、定期購入など、毎月自動的に引かれる支出は、
一度増やすと下げにくくなります。減らしたくないですよね？
年金が多い時期に固定費を膨らませず、加給年金終了後にも対応できる形を目指します。
家計簿は細かくしすぎない
私は一円単位まで記録する家計簿を続ける自信がありませんし、記帳する気もありません。
そこで、大雑把に次の五つ程度に分けるつもりです。
- 食べるお金
- 暮らすお金
- 移動するお金
- 健康を守るお金
- 楽しむお金
細かさよりも、毎月赤字か黒字かを確認することを優先します。
家計簿が立派でも、開かなくなれば静かな置物です。
続けられる簡単な方法のほうが、私には長続きできると思っています。
年金生活は節約だけでは続かない
夫婦二人の年金生活では、無駄を減らすことも必要です。
しかし、我慢だけの暮らしは長続きしません。
必要なもの、楽しみたいこと、将来の備えを分けて考えることで、使ってよいお金が見えてきます。
次回は、私が退職前に実際に準備してよかったことを、手続きと暮らしの両面からまとめます。
ファイナンシャルアカデミー「お金の教養講座」
